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，凡持甲行纸币到乙行兑现者，均须按当时银价折算并支付汇水。除大清银行行纸币外，交通银行和其他一些商业银行、地方银行也开行之后，行各种成色的银两票或银元票市面流通，但数额有限、流通区域亦不广泛。
据财政部档案记载。前清户部银行前后累计总共行纸币12亿7千万以上，交通银行行1亿8000万以上。民国以后，人民银行开办以来，行纸币甚广，由于信誉昭著、分行广泛，大有后来居上之势。
以上诸银行之纸币，由于注重保证，信誉良好且有资本庞大。基本无虞，唯各地钱庄、铜钱店所出之各种银钱票、各省官银钱局行之纸币殊为堪忧。此等纸币行，既无限额又无一定准备，滥结果，充斥市面，因供求生动荡，随时可能生挤兑，甚至因行机构倒闭而成废纸。清廷于宣统元年1909年月曾颁布通用银钱章程。规定嗣后银钱行号未行纸币者不得行，己行者逐渐收回，并严格规定行准备，随时予以抽查。宣统二年，为进一步统一纸币。又颁兑换纸币则例十条，明确规定行纸币之权属于央，一切行兑换事务统归大清银行办理，所有宫商银钱行号。一概不准擅自行纸币。奈何风雨飘摇，纸面看来诚极为美，实际却不得执行，辛亥以后，各地为维持本省地位、充作军饷，是胡乱钞，南京临时政府曾1万万军用钞票，却无一分钱准备。到目前尚未收缴干净。
秦时竹抬起头来：“方才我看了财政部的资料，虽然繁杂，但大意却是两个，第一，各国我国设立银行，行钞票，扰乱我国金融市场；第二，我国不懂纸币究竟如何操作。各地以为生财之道纷纷滥……”
“总统所言极是。纸币行较之银、铜货币行为混乱。”梁士怡皱着眉头一一道来：“各外国银行的纸币我国境内流通，不仅使国内币制加紊乱。而且严重影响了各地的金融物价。例如外钞势力大的‘港纸’，广东市场上一时竟处于主币地地位，我是粤人，素知广东的金融物价、人民生活莫不受其严重影响。然各列强久已钞，一概停用未免不太现实，也不容易做到……不过，某些舆论认为外国以毫无价值之纸币换取我国货真价实之商品地论调，却是我不敢苟同的，这是对纸币的误解，别国可以用纸币购买我国货物，我们同样也可以买他们的。”
张謇补充道：“也不能光认为列强是空手套白狼，他们的金融理论和制比我们完备的多，所行地纸币也比我们有准备的多，光是钞准备金一项就远胜过于我，我苏省二十年，几乎没听过外国银行有停兑或倒闭地传闻，上海等各处通商口岸，人们甚至愿意相信外国纸币……不过，不管怎么说，外国银行我国境内肆意行纸币，侵犯我主权，危害我社会经济，终究是令人不快地事情。”
“打铁先需自身硬，欲使人民拒用外国纸币，光靠一纸空无济于事，反而会引外交危机。”周学熙接过话茬，“先我本国纸币必须争气，倘若我国货币信誉昭著、兑换方便，人民必喜用本国之物。这等道理，不仅商品如此，货币也是如此。”
“人民银行所人民币素有威信，不如就以此为我国之纸币。”岑春煊建议道，“我听说西洋各国都只有一种纸币，法国即是法郎，美国即是美元，英国即是英镑，只有我国林林总总居然有上种货币，岂非滑天下之大稽？不如仿效人民币溢价回收北疆各处纸币之先例，逐次回收各地纸币，先期统一我国纸币，然后才谈得上抵制外币。”
众人又是议论纷纷，大体说来都是不赞同各地、各行有纸币行权的，既然前面已经将铸造银元之权收归央，纸币作为信用货币之权就应该收归央。
秦时竹也琢磨了半天，便将自己地意见和盘托出：“诸位的意见和我都是一致的，那就是货币之铸造、行权应该掌握央之手，任何银行、地方等不能有所逾越。方才我看财政部地资料，也说大清银行是代国家行纸币。今后，我们要将这个‘代’字去掉，专门成立银行进行货币行，我主张设立央银行。主要承担两个使命：第一，专属行货币、债券，根据市场确定指导利率，统筹金融市场；央银行作为国家银行专门行货币，称之为‘华元’或‘国元’比较适宜，所有货币无论银元、纸币，都需注明‘央银行’字样，为防止不正当竞争。央银行本身不参与吸收存款、放贷等日常业务。其余各行，如国银行、交通银行、人民银行都取消货币行权，已经行之货币一律按市价兑换成货币，具体操作上可由商业银行先行承兑，然后由央银行承兑。
第二块内容是央银行作为国家银行负经理国库，监督各商业银行、保险公司等金融机构以及募集国内外债之责。内容有二，其一为存款保证金制，凡是商业银行吸收存款。必须缴纳一部分比例存入央银行，不计息，单纯用作对各行存款之保证，将来一旦生挤兑，尚有国家信用和准备金可以救济一二。日常经营，也可为各商业银行提供短期拆借和专项借款，利息可略低于市场；其二为再现制，即以国家信用保证各票据的顺利流通。防止恶意票据。
总之，央银行是一个不经营具体业务，专门负责国策的银行。”
众人经过讨论，一致认为“华元”比“国元”顺口，也与美元、英镑、法郎等合拍。
“不知总统属意哪家银行改组成央银行？”梁士怡惴惴不安，“被改组的不能参与市场，不被改组的不似有往日强有力地国家支持，奈何？”
“国银行、交通银行和人民银行作为国内目前大三家全国性银行。网点众多且信誉昭著，我哪家都舍不得，还是由财政部专门负责筹建一行，人选还请燕孙兄推荐一二。”秦时竹宽慰梁士怡，“设央银行后，并不等于对这三行就撒手不管了，事实上，他们作为国有控股的股份制商业银行将有大的展空间。”
“人选好办。我看前清大清银行副监督。原南京临时政府财政总长陈锦涛颇适合此任，只是这国有控股的股份制商业银行是何意思还要请总统明示。”
“清廷一贯主张官商合办或官督商办，其实是利用政权侵犯商权，侵吞商人利益。凡是官商合办地，没有不亏本的，凡是官督商办的，总要派几个官员来指手画脚、耗费钱粮。所以一般商人提起与官合作总是心有余戚……又如前阵子袁世凯强迫、交两行为财政垫款就是明证。”梁士怡点头，这是他深感头痛的东西，行政当局始终摆脱不了权力本位。
“所谓国有控股地股份制，就是指这些银行要实行股份制，其国有股比例要占多数，至少要占成，其余可以由商股认购，但日常经营，却由银行董事会负责，行政当局并不插手，避免干涉之嫌，国家股份只是按照经营利润分享分红，绝无勒或要求报效等额外行为，若是亏损也是一体承担。所谓商业银行，即是商办，商人熟悉市场，精通业务，由他们负责经营可以避免国家机关臃肿不便、反应迟缓的弊端。当然，作为国有控股的银行，还是会占有一定的优势，比如政府等国家机构地存款，必须存上述三家机构之，凡是政府对外经济性往来涉及货币和票据流动的，出于惯性，必然也会同等条件下优先通过国有银行进行。何况，国有银行比单纯私有银行来说，总是要多那么一丝底气，对商民来说，国有应该比私有值得信任？国有商办，可谓两全其美。”
“如此甚好。”梁士怡不愧是梁财神，马上就转过弯来，众人也是纷纷赞许。
“至于、交两行的垫款，你也不用着急，不是说要确定存款准备金制么，、交两行可以以此抵扣准备金，假设准备金比例为10％，、交两行吸纳2亿存款的数额以内都不需要额外缴纳。”秦时竹为打消梁士怡后一个顾虑提出了这样一个变通建议，“这样，既不让你和财政部为难，又能切实保证商业银行地利益，如何？
“好好。”一听秦时竹解决了自己后的顾虑，梁士怡连声说好，众人也是松了一口气。
“准备金的比例究竟如何，等秉三回来，财政部和几个大行的行长负责碰头商议，标准由你们定，然后请总理审核。不能太低，太低起不到保障作用，也不能太高，太高会妨碍正常营运。讨论完毕后，到时再召开一个相关会议将实施细则定下来。”
周学熙插嘴道：“为了巩固人民对华元地信任，我建议收兑制钱、铜元时，先让其兑换为华元纸币，