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要做到优化的理财组合，我们至少应该了解自己的风险承受能力、财务状况、理财目标、投资渠道或具体投资品种的风险类型、宏观市场趋势这几方面的内容。综合以上因素，根据理财组合的两大基本原则，构建适合自己的理财方案，实现幸福人生。
摘一朵时间的玫瑰——等待
在理财的认识上，李嘉诚可谓悟透个中真谛。他毫不含糊地告诉那些想成为富翁的人：理财必须花长久的时间，短时间是看不出效果的；理财是马拉松比赛，而不是百米冲刺。
用马拉松比赛和百米冲刺来形容理财的正反两面，的确非常精当。长期持有的价值投资理念早已被华尔街奉为圭臬，国内投资者却对“高抛低吸”的短线炒作顶礼膜拜。长线持有，总是赚得盘满钵满；短线炒作，却难逃亏多赚少的厄运。
有句俗语叫：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有四只脚，钱追钱，比人追钱快多了。晚几年出发，要追一辈子。就像两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶，这就是投资。
比如，刘太太20岁起每月定期定额投资500元买基金，假设平均年报酬率为10％，她投资7年就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到60岁退休时，本利总额已达162万元；胡太太26岁才开始投资，同样每月500元，10％的年报酬率，她整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到154万！相比之下，刘太太的日子过得要比胡太太舒服多了。
表3…2两种投资起始时间不同的方案的总回报区别
（假设年回报率10％，月复利）
表a
刘太太胡太太
开始年龄20岁26岁
每月扣款500元500元
扣款年限7年33年
60岁时总回报1；617；138元1；544；517元
表b
刘太太胡太太
开始年龄20岁26岁
每月扣款500元500元
扣款年限40年33年
60岁总回报3；161；655元1；544；517元
另一方面，投资一旦开始，就千万别停下来，这样投资的效益才会更显著。假设那位刘太太没有在26岁停止投资，而继续坚持每月投资500元，那么，到了60岁，累积的财富将是316万元，几乎是胡太太的2倍！时间是世界上最优秀的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。
因此一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流那么简单。理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢且不易做到的习惯而已。
理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测、长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再追加投资。
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测测你的理财风险类型
1。您会怎样形容您的投资经验？
除银行储蓄及定期存款外，本人对投资非常陌生（0分）
本人对基金/股票/债券投资有少许认识，并希望获得更多指引（10分）
本人是一位活跃并且经验丰富的投资者，能自行确定投资决策（15分）
2。您的投资目标是什么？
子女教育费/退休计划（5分）
个人目标（如置业、购车）（10分）
让财富增值（15分）
3。您会怎样形容您对风险的看法？
本人不愿意接受任何资金亏损或承受短暂的投资波动（0分）
本人觉得保存资金是重要的，但亦愿意承受少许投资风险去争取潜在回报（10分）
本人愿意承受较大的风险去争取潜在更高的回报（15分）
4。您希望您所选择的投资产品之年期为：
3年以下（5分）
3~5年（10分）
5年以上（20分）
5。如您打算作一笔投资，投资金额将会占个人总资产的百分之几？
25％以下（17分）
25％~50％（10分）
51％~75％（20分）
75％以上（0分）
6。投资项目的回报表现会怎样影响您的日常生活？
会严重影响本人的日常生活，因为本人依赖投资的回报来应付日常开支（0分）
在轻微投资失利的情况下本人仍能维持正常生活（10分）
即使投资亏蚀亦不会影响生活，因为本人用日常开支以外的资金作投资（20分）
7。您的目标回报是（附注：高回报附带高风险）：
跟银行存款利率相同（0分）
比定期存款利率稍高（10分）
远超过定期存款利率（20分）
8。您会怎样估计您未来5年的每月可投资之金额？
预计未来每月可投资金额会减少（例如：退休）（5分）
预计未来每月可投资金额会跟现在相同（15分）
预计未来每月可投资金额会比现在高（25分）
9。您的岁数是：
18~35岁（50分）
36~45岁（40分）
46~55岁（30分）
56~65岁（20分）
高于65岁（5分）
参考类型：
风险
类别
0~56分57~90分91~124分125~158分159~197分
保守型
（风险厌恶型）资产保存型中等风险型增长型进取增长型
表3…3家庭投资组合风险模拟比例
保守型资产保存型中等风险型增长型进取增长型
储蓄60％储蓄40％储蓄30％储蓄20％储蓄15％
保险10％保险10％保险10％保险10％保险5％
国债10％国债20％基金30％基金20％基金15％
基金15％基金20％黄金5％黄金5％黄金5％
黄金5％黄金10％房产15％股票20％股票20％
股票10％房产20％房产20％
收藏5％收藏10％
期货10％
（备注：以上家庭投资组合中的各类理财产品在同级别的风险产品中可以根据自身喜好和理财市场实际状况进行调整。）
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月光光，心慌慌
男人成为月光猛男，大多是因为追求女孩；而女人成为月光仙子，几乎都是因为追求美丽。化妆品、衣服、首饰、保健、美食……这些都是月光仙子的“时尚陷阱”。
自从进入理财这个领域，我就不断地结识了一些月光仙子，其中有一个叫张敏的女孩让我记忆最深。
张敏每月工资5000元，可她每月消费居然超过8000元，每个月都要向父母伸手，以满足她那近乎疯狂的时尚生活需要。
有一次，我在广州友谊商店碰到张敏，她手里正提着一个非常精致的小袋子，走近一看，原来是最新款Dior化妆品套装。我笑问：“是不是半个月工资不见了呀？”
“哪有，才2000块而已。我有个同事买的是Chanel套装，那才叫贵呢！”张敏的话说得酸酸的。
我打趣她说：“那你换一款好的啦！”
“不换了，我还有更漂亮的东西要买，Bye…bye！”张敏神秘兮兮的样子让人忍俊不禁，我敢肯定她又到别的商场淘宝贝去了。
果不出所料，张敏随后在花园酒店买了一条宝姿的裙子，5000多元。她穿着这条短裙的确非常漂亮，可惜的是，她又提前半个月成为月光仙子，下半个月得靠父母接济才能度过。
“月光族”是指把每个月的收入全部消费光的一个群体，而月光仙子则是月光族中女士们的雅号。
主力军：25~30岁的年轻女孩
她们大多是出生于20世纪70年代后期至80年代中期的独生女。
口号：挣多少花多少！
富，富不过30天；穷，穷不了一个月，是对她们最生动的写照。
外形：光鲜，时髦
她们穿的是名牌服饰，用的是高档化妆品，带的是名贵首饰，赶追潮流，身上散发出浓浓的小资味道。
性格：冲动，随性，虚荣，自恋
她们容易冲动，往往是冲动过后就会后悔，做事随心所欲，没有什么计划性，因为不想被计划束缚。喜欢享受舒适的生活，多少有一些虚荣心，喜欢打扮自己，有严重的自恋情结，讲排场，追求流行，喜欢的东西会想方设法一定要得到，一切跟着感觉走。
心理：年轻，张扬
从心理角度讲，年轻人喜欢张扬，心理上处于一种对世界的占有与掠夺状态，年轻人需要凭借手中拥有的物质来证明自己的意义，确定自己的位置。
地盘：大商场，咖啡厅，美容院
在城市里所有的时尚消费场�