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◎家庭理财环境
家庭理财环境直接影响了理财计划的执行与最终效果，它主要包括决策、便利、认知等几个方面。
你熟悉理财市场吗？
家庭理财的“彼方”是理财市场，包括金融政策、市场现状、各类理财产品的特性等因素。由于金融政策与市场现状具有极大的不稳定性，时效性非常强，我们要多接触各类媒体，随时了解最新资讯，把握理财投资趋势。下面简要介绍各类金融产品的特性，以便太太们有一个基本的认识。
◎储蓄
风险指数：★
受用指数：★★★★★
储蓄，也就是我们常说的存款业务，有活期、定期、个人通知存款、零存整取等，当然也有外币存款。明确储蓄目标是选择合适的储蓄品种的前提，有些适合于应对不时之需，如通知存款；有些则适合于为未来的开支建立储备，如教育储蓄。
储蓄的风险小，收益相对较低，是我们最常用的理财手段。但储蓄常常面临通货膨胀的压力，如果储蓄利率低于通胀率，财富就处于贬值状态，因此不应该把所有资产都以储蓄的形式来管理。但是，储蓄也可以灵活地组合，以便达到更好的理财效果，以下重点介绍储蓄“四大兵法”，以便太太们自如应战存款利率的调整。
兵法一：七天通知存款
七天通知存款是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务，储户存入资金后，可以享受到比活期高而比一年定期存款低的利息，支取时只要提前7天通知银行就可以了，一般要求5万元起存。2008年11月央行降息后，1天和7天通知存款的利率分别下调至081％和135％，高于活期存款利率036％。对于个人来说，可利用不确定用途的资金办理该业务，从而提高利息收益。此外，办理通知存款业务时，还可设置自动转存周期，系统将在转存周期到期后，将利息自动计入本金，续存一笔新的7天通知存款。
知己知彼——定位（2）
兵法二：阶梯存款
阶梯存款分等期和等额两种。
等期阶梯存款即将一笔资金分别存成多张相同期限的定期存单，如将10万元分别存成1万元、2万元、3万元、4万元共4张一年期存单，这样可避免因为急需小额存款而提前支取大额存单，减少了不必要的利息损失。
等额阶梯法则是指将几笔相同金额的资金存成不同期限的定期存单。这种存储方法能使储蓄到期额保持等量平衡，具有一定的计划性，适合工薪家庭为子女积累教育基金等。假定家庭持有5万元，可以按照将来的计划用度，将这5万元分成5个1万元，分别存为1年期到5年期不等的5张存单。这样既能适应利率调整，又可以保持较好的资金流动性。
兵法三：12张存单
每月存入相同金额、相同期限的存款，如每月存入1万元，存款期限1年，连续存入12次，存款金额为12万元，以目前一年期定期利率225％计算所得利息为1245元；而如果12万元全部存为活期，年利率为036％，一年利息收入仅为432元。这种存款方式最适合工薪阶层的储户，月月发，月月存，不仅有利于增加利息收入，并且能更好地发挥储蓄的灵活性，急用时可支取到期或即将到期的订单。
兵法四：利滚利存储
如果你手里有一笔钱，可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出第一个月的利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，让一笔钱取得了两份利息。
总而言之，储蓄方法没有绝对的优劣之分，每个家庭的收支情况也各不相同，只要根据自己家庭的实际需求情况，合理配置储蓄，就可以轻松理财。
◎保险
风险指数：★
受用指数：★★★★★
保险是由投保人交付一定的保险费给保险人（保险公司或政府），在风险发生时获得保险人的保险金给付，将风险转移出去，避免风险单一集中。保险大致有社会保险、人寿保险、财产保险、意外保险、重疾保险、生育保险、养老保险、医疗保险、汽车保险以及工伤保险等10多种。由于传统保险没有投资功能，因此很多保险公司开发了具有投资功能的保险品种，如投资连结险、万能险以及分红险等。
我们一生到底要多少保险才算周全呢？答案是至少四张保单，即意外险、重大疾病险、寿险和养老险。如果有了小孩，还得为小孩购买教育险和意外险。
第一张保单：寿险
尤其是要为家庭财富的主要创造者购买足够的寿险，保险理赔所得至少要能支付5～10年的家庭支出，包括未还清的银行贷款、孩子的抚养费和教育基金等。夫妻俩人的保额不一定一样，可以按其收入在家庭总收入中的占比来分配保额，收入多的就多保。
第二张保单：重大疾病险
社会基本医疗保险可以报销一般疾病的大部分手术和住院费用，但是对于重大疾病，社会基本医疗保险对于封顶线以上部分不予报销，再加上很多疗效好的进口药、进口器材也不能报销，个人至少要承担一半的医疗费用，这会对家庭经济带来巨大打击，所以购买充足的重大疾病保险十分必要。
特别要提出的是，很多疾病女性的发病率高于男性，而市场上的重大疾病产品保障范围稍微偏向男性，所以也有不少公司单独推出了一些针对女性健康的保险产品，为女性客户提供加倍的呵护。有的公司还推出了女性俱乐部以提供更超值的延伸服务，有条件的太太们应该挑选一款适合自己当前需要的女性保险品种。
知己知彼——定位（3）
第三保单：意外险
俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。有许多意外是人们无法预料的，它们会使家庭的经济遭受损失，甚至会使整个家庭陷入困境。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，只能身故给付、残疾给付，在不出意外的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达十几万甚至几十万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道，其他任何一个险种都不可能有如此之高的保障功能。
第四张保单：养老险
如何过冬取决于我们是怎么过夏天的，我们总要为自身的养老未雨绸缪。养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。当然，购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元。总共交13万元，领取24万元，收益非常明显。
表3…1家庭投保策略表
保障顺序保障
对象保障内容保险金额保费预控
优先购买；尽量周全
爸爸
终身寿险（定期寿险）
意外伤害保险根据家庭责任承担额（家庭支出、教育金、贷款）
重大疾病保险目前医疗费用情况，建议10万~20万元
社会基本医疗保险公司提供
房子家庭财产保险公司提供
保障类保险、总保费支出应控制在年收入的10％~20％
经济条件允许情况下，推荐购买
孩子
教育金保险根据预期的需要
附加健康意外险保险法规定，以未成年人身故为给付条件的保险，保险金额不得超过10万元（大城市）
学生平安险学校统一投保
儿童住院互助金福利性质，学校统一投保
爸爸养老年金
投资理财类保险根据预期退休金数额、退休金领取年数和通货膨胀率确定
妈妈养老年金
投资理财类保险根据预期退休金数额、退休金领取年数和通货膨胀率确定
按个人风险偏好在家庭投资组合中配比，三分之一是一个比较普遍的可以被接受的比例
◎基金
风险指数：★★★
受用指数：★★★★★
这里说的基金是指基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，并共担投资风险，分享收益。按照基金投�