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午餐花费：750美元
现在，我一边吃午餐，一边想如果今天带饭，这一天就可以省13美元还多！！！那么至少有10美元可以投入我的退休计划中。每天坚持早起几分钟完全可以一天天积累起百万美元的价值。
非常感谢。
南希·奥卡普
加州洛杉矶
发大财，花大钱——结果还是穷光蛋
咖啡效应不但困扰着开始省钱的人们，穷人、中产阶级和富人一样没有摆脱咖啡效应的困扰。我们生活中都存在咖啡效应。不久前，我应邀去纽约参加我的新书《自成百万富翁》的讲座，讲座举办方是一个非常成功的企业家组织。要成为该组织的成员，必须是年龄在40岁以下，而且经营的公司年收入必须至少达到100万美元。事实上，他们的公司平均年收入都超过900万美元。
能为如此成功的人士演讲我深感荣幸，同时也担心我的观点无法引起他们的共鸣。他们都是那么富裕的成功人士，也会受到咖啡效应的困扰吗？
我和一个好朋友谈了自己的担忧，他笑了起来。“大卫，”他说，“这些成功的先生和女士们没有几个真正富有的。”
当时我一定非常吃惊，因为朋友又开始笑了。“真的，”他说，“你认为在座的100个人当中能有几个真正的百万富翁？你认为他们中间真的会有哪位如你在《自成百万富翁》中描述的那对夫妻吗？”他指的是吉姆和休·麦金蒂夫妇，他们一生中年收入从来没有超过5万美元，但是竟然凭着自己的努力成为名副其实的百万富翁。
开始我认为是我的朋友错了，他们中至少应该有一半是百万富翁。但是后来我越想越觉得纳闷儿。“纽约是一个充斥着咖啡效应诱惑的城市，不是吗？”我问朋友。
“这里可是世界大都市啊。”他回答。
纽约，一杯拿铁咖啡2150美元
带着这一问题，我对年轻企业家的讲话从讨论咖啡效应开始了：在纽约，各位是不是每天都会不假思索地掏2150美元买一杯拿铁咖啡？他们都笑起来，表示肯定。但是，接着我变得严肃起来。“现在不是开玩笑，”我对他们说，“在座的有多少人曾经花1750美元买过一杯马丁尼酒？”
第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（3）
90％的人举手。
“多少人每周有5天在外面吃晚餐？”我继续问。
80％的人举手。
“多少人租住房子？”
70％的人举手。
“好，现在我们来看一个重要的问题，”我说，“这个问题大家不必举手回答，请把答案写在自己手里的卡片上。不算公司资产和家庭住房资产，各位是否至少拥有100万美元？”
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“是的，”我说，“我的问题正是在座的有多少人拥有超过百万的资产——也就是说，有多少人是真正的百万富翁？”
我们把答案整理出来后，结果非常令人吃惊。在座的满满一屋子人都是信心十足、非常成功的公司创始人和 CEO，但是在问及他们拥有的资产（不是他们经营的公司的资产）时，不到20％，或者说5个中只有1个是百万富翁。
问题不是赚多少钱
在此讲述这个故事，是因为我已经无数次地目睹了这样的情况。人们在自己年收入5万美元的时候发誓，只要收入增加到10万美元就开始积蓄，而当收入达到那个水平的时候却不能开始积蓄，因为那时候他们的开支也前所未有地增加了。我也曾见过每年都发誓要改变自己的人——直到中年，年收入超过50万美元了，生活却依然入不敷出。还有一些成功的企业所有者，他们从来都不存一分钱，因为他们认为只要将来某一天把公司卖了就可以发财了——结果却是公司破产，而他们的经济状况同样处于风雨飘摇之中。
当然也有人和我在《自成百万富翁》中描述的吉姆和休·麦金蒂夫妇一样。他们收入平平，年收入一直没有超过5万美元，但是他们留意每一分钱的去向，不在一些“小东西”上浪费钱，而是努力积蓄——这样，一步步实现经济独立，终于成为百万富翁，可以随心所欲地做自己喜欢的事情。这正是我希望你可以实现的。
我急切地希望可以给你更多帮助。我希望告诉你如何省更多钱以及如何增加收入，因为这两者并行势必致富。
我们在稍后进行到第四步的时候将讨论如何让你增加收入。现在，我们集中探讨如何利用咖啡效应做到多省钱、少浪费。关于这一点，你需要切记：赚钱多不是解决问题之道，仅仅赚钱多还远远不够。
控制开支，一切都将得心应手
咖啡效应的要旨不是让你从此不再去星巴克享受一杯摩卡牛奶咖啡。巧的是我也喜欢星巴克，也会偶尔为自己买一杯香浓的咖啡。咖啡效应的要旨是让你意识到自己在这些小小的奢侈品上浪费了多少钱——如果没有浪费这些钱，而是将其用于赢利性投资，你会得到多少钱的回报。如果你认为自己赚的钱只够糊口也没有关系，不论一个人的收入多寡，咖啡效应都会让生活发生彻底的变化。对于起步晚的人来说，咖啡效应就是根本。
那么，究竟什么是咖啡效应呢？
几年前，美国《人物》杂志对咖啡效应作了如下诠释：
“拒绝一杯咖啡就是赚钱。”
正如我在前几本书中提到的，我最初理解这一观点大概是在10年前。在我主讲的一次投资课程上，一位年轻女士反驳我的观点：大家要致富就应该每天节省10美元。她的名字叫金，她的意思非常明了：对于靠工资辛苦度日的人们，一天省5～10美元似乎也不太可能。
我知道金说的是实话，但是我也知道她是不对的。为了证明这一点，我要求她讲述了自己通常情况下一天的开支明细。事实证明，我们刚刚讲到上午10点的开销，就发现许多可以省钱的地方。她一早的支出大致是这样的：上班前（在星巴克）：
第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（4）
双份脱脂拿铁咖啡350美元
脱脂小蛋糕150美元
上午10点的咖啡时间：
鲜果特饮395美元
高蛋白“果汁饮品”050美元
谷物棒175美元
1120美元“那么，金，”我对她说，“我们现在连中午都没有到呢，你的开支就超过了10美元，实际上，你这一天还没有吃什么真正的东西呢！”
金自己也承认这些开销有些荒唐，但是直到我让她看到这些小小的奢侈花多少钱的时候，她才真正震撼了。
“比如说，为方便讨论，我们假设从今天开始你就省钱，就在今天，”我说，“我的意思不是让你省掉所有的开销——只要减少一点就可以了。比如你发现自己可以一天省5美元，可以这么讲吗？一天只省5美元，好吧？”
金点头同意。
亲爱的大卫：
每天早晨我都可以坐地铁上班，但是我总是起晚（平均每周有三四天），所以就只能打车。这样一来，一周就会浪费掉8美元（出租车费用）×3天——共24美元，1个月就是96美元，1年就是1 152美元，10年就高达11 520美元！！
今天早晨我是坐地铁上班的！！
帕特里夏·皮利特
纽约布朗克斯“嗯，方便透露你的年龄吗？”
“23岁。”金说。
我拿出计算器，按了一串数字。以10％的年收益率计算——该值低于股票市场过去50多年来的回报率——我算出，如果金每天早晨不花钱买咖啡和小蛋糕，而在退休计划中投入5美元，到65岁的时候，她的养老金就可以达到近120万美元。
“而且这只是一个保守的估计，”我对她说，“如果我没有记错的话，你工作的公司提供员工401（k） 计划，对吗？”
金点头说是。
“好，如果公司支付个人投入退休账户资金的一半，那么你一年可以省近3 000美元。到65岁的时候，将达到”——我在计算器上再次按下一些数字——“约1 742 467美元！”
这时候，我可以看出金脑海中的疑虑已经烟消云散。“大卫，”她最后说，“你是在告诉我咖啡可能耗费掉我的200万美元吧！”
这就是咖啡效应。
我是一个老师，读了您的《自成百万富翁》一书，我开始计算每天早晨的开销。每天早晨，一周五天，我都要花110美元买咖啡和一份099美元的多纳圈，外加一份099美元的M豆做一天的零食。首先我意识到自己吃的都是垃圾食品……不好！其次是每天要花掉308美元