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银行业——华尔街的金融危机为什么会影响中国百姓？
＊ 银行和银行业
＊ 银行的产生
＊ 风险管理和控制
银行和银行业
浙江那边当小老板的朋友开始生意清淡，投入股市的钱不断缩水，房价、车价下降也许可以考虑购买，可是单位不知道会不会继续裁员，目前，找工作又比较困难……即使我们不太明白金融危机是怎么一回事，这些身边的现象也让我们看到了它对中国带来的影响，而世界上有的国家则受影响更加严重，富裕的冰岛一度濒临破产。发端于美国的次贷危机，现在正在一步步演化和扩大为一场全球金融风暴。全球金融系统正面临自1929年以来的最大危机。那么，美国的次贷危机，怎么会首当其冲遭遇打击的是银行业？而银行系统的问题，如何酿成全球性的深重危机？它怎么会影响到中国的百姓？如果说它横向对其他国家的影响是由于经济的全球化和全球一体化，那么，金融危机所带来的纵向的对其他行业和整个国家经济、人民生活的影响又是出于什么原因呢？
对于这点的回答，我们就需要了解银行以及银行业。
从定义中可以知道银行是经营货币的企业，它的存在方便了社会资金的筹措与融通。从我们最常去的中国人民银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行几个银行来看，我们通常的业务是存款、取款、还款和转账，有时也许还会在银行交水电费等。因此，银行的业务主要在于一方面以吸收存款的方式，把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来，然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去使用。在这里，银行充当贷款人和借款人的中介。而另一方面，银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务，它又充当支付中介。总而言之，银行起信用中介作用。
因此，它的基本职能包括信用中介、支付中介、信用创造和金融服务。
在层次划分上，各国是比较接近的，就我们国家来说，首先是中国人民银行，它是我们的中央银行，主要专注于货币政策的制定与执行，如决定降低利息或提高存款准备金等。美国执行央行职能的是美联储。其次是中国的银监会，它作为银行业的监管机构，对银行业进行监管。再就是作为主体的银行业金融机构，包括政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、农村金融机构、邮政储蓄银行、外资银行等。我国的政策性银行有国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，它们不是商业机构，不是为了利润最大化，而是用来执行国家政策的；商业银行我们就比较熟悉了，如中国人民银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行四大国有银行，交通银行、光大银行、华夏银行、深圳发展银行等，它们也存在竞争，是既要风险控制，也要盈利的商业机构；农村金融机构可以有效解决农村金融市场的抑制问题；邮政储蓄银行主要利用其网点多，对于偏远地区的人来说，就可以为储蓄带来方便；外资银行也越来越深入到我们的生活了，如美国的花旗、香港的汇丰等。
20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织，如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行（即世界银行）、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等，银行在跨越国界和更广泛的领域里发挥作用。 。 想看书来
第二章 投资经济学：人生理财的必备学问（2）
银行的产生
那么，银行是怎么出现的呢？对此，我们可以在脑中模拟一个过程。假设目前没有银行，大家的货币都是自己保存。商人小西现在要去某地购置商品，他随身带来了大量的自己居住地的货币。购置时，卖家只要该地货币，于是，小西找到该地的居民小梨换取货币。后来，该地居民要去小西所在地购买物资时，他就会找小梨换取小西所在地流通的货币。渐渐的，小梨手上有各种地方的货币，规模一大，大家都到他这儿来换取。最后，小梨就成了有名的货币兑换商。第二次，小西再来该地购置大量商品。由于小西早到了，他要先去逛逛顺便吃拉面，随身带那么多货币既不安全也不方便。于是，小西将货币交给信誉很好的小梨保存，小梨收取保管费和手续费并给小西开了一个收据，证明小西在他这里存放了那么多的货币。同样的，由于小梨保管货币比较称职又安全，其他人可能也会让小梨代为保管自己的货币，小梨也给他们开收据。时间久了，小梨的信誉和这项业务就更有名气了。那么这时，小西再来做生意的话，可能就会直接先将货币存放到小梨那儿，然后带上小梨开的收据去购买商品，卖家会直接接受小梨的收据，而并不急着把它取出来。小梨那儿保管的货币越来越多，但并不是所有人都会过来将货币取走，总会有一部分货币留在这儿。而另一方面，有的人暂时需要货币周转，希望小梨能借给他。于是，小梨就会将货币中的一部分贷给需要的人并收取一定的利息。发展到后来，小梨发现贷款比收取保管费赚得更多，于是，他想要吸收更多的货币存放在自己这儿，然后贷出去赚钱，他便会向存放货币的人也支付一定的利息。这样的话，小西再来存放货币的时候，就能得到一定的存款利息。当商人小西需要资金周转时，小梨还能给他提供贷款，只是要收更高的贷款利息。与小梨有业务往来的人日益增多，有的是需要小梨兑换货币，有的需要他保存货币，有的则想要从这儿借贷，为了理清关系，小梨给每个人准备了一本帐，计算每个人的余额或是借款情况，为他们进行清算。各项基本职能都齐全时，银行就在小梨这儿产生了。
虽然银行产生的事实并不是这么简单，但基本思路和本质就是如此。从货币兑换商到货币保管到发放贷款等。银行的产生和发展是同货币商品经济的发展相联系的，货币兑换业是银行业形成的基础。货币兑换业起初只经营铸币兑换业务，以后又代商人保管货币、收付现金等。这样，兑换商人手中就逐渐聚集起大量货币资金。当货币兑换商从事放款业务，货币兑换业就发展成为银行业。
在我国，明朝就形成了具有银行性质的钱庄，到清代又出现了票号。第一次使用银行名称的国内银行是“中国通商银行”，成立于1897年5月27日。近代最早的银行是1580年建于意大利的威尼斯银行。
风险管理和控制
2007年2月，银监会完成了一次大规模房地产贷款现场检查，结果显示：截至2006年6月末，涉及“假按揭”的贷款金额达数十亿元。但是其中暴露出来的不仅仅是“假按揭”问题：个别被查银行和个人住房贷款业务上的问题贷款金额，占被查业务金额的比例甚至接近30％。这一数字足以令人触目惊心。银行业如果贷款监控不够，风险是很高的。
第二章 投资经济学：人生理财的必备学问（3）
而银行如果出现问题，则很容易引起整体经济的问题，因为从银行的业务来看，与银行打交道是所有的人民以及经济运行中众多的企业，银行是和其他各行各业、人民群众紧密联系的。这也是为什么次贷危机会影响到商业银行，而商业银行的问题会影响到其他行业和百姓的信心。而银行一旦出现风险，还有一个问题是很容易发生挤兑。即正常情况下，存款的一部分是会贷出去的。但当大家信心受影响，认为该银行会倒闭时，都会去抢着取走自己的存款，可贷款又不会那么快收回来，最终没有办法拿出那么多存款的银行就真的会发生倒闭。而一家银行倒闭，会连累大家对于其他银行的信心，就会接着去其他银行取出自己的存款，从而影响到整个银行业的破产危机。最终，影响到整体经济。因此，银行的风险管理控制尤其重要。
商业银行面临的风险问题，可分成三个最基本的方面：信贷方面的风险，比如说，贷出去的钱可能收不回来了；流动性的风险，这就是发生大量的取款时一时没有那么多现金的危险；操作的风险，比如，虚假的个人消费贷款、关联企业骗贷、票据诈骗，等等。平时的控制就是利用会计报表和资产负债分析，根据量化指标预警进行控制以及对与贷款的审核。当然，中央银行要求商业银行预留存款准备金也是防范风险