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世界上的钱有许多种，有勤快的钱，有懒惰的钱；有呆着不动的傻钱，有能够飞快增值的聪明钱；有罪恶的钱，有干净的钱；有好心的钱，有残忍的钱。
勤快的钱会为你创造财富，懒惰的钱只会让你损失老本；呆着不动的傻钱毫无用处，而聪明的钱才最受人们的欢迎。
理财的本质就是：拥有勤快的钱，积累聪明的钱，远离罪恶的钱，善用干净的钱。
现在开始行动
当今社会，人人都在忙于奔波，有人苦为生计，有人苦为房子，有人苦为娶老婆，有人苦为下一代；当然，也有人在为资产保值、增值进行投资，如炒房、炒股、买基金等。
选择投资的人固然是聪明的。因为他们相信：钱不能放在银行里，这样只会越来越贬值。面临通货膨胀的压力就是最好的例子。
投资，通俗地讲，就是“钱生钱”。实际上，人们更多的时候都是在打心理战，谁的心态最稳定，谁的资金最充足，谁的洞察力最敏锐，谁就是最终的制胜者。所以，才会有“没钱的人越来越穷，有钱的人越来越有钱”这种说法。
“机遇总是垂青于有准备的人”，不能只会唠叨，却怠于行动。或许这就是你走上富裕之路的制高点，你准备好了吗？
现在就开始投资吧！许多人想成为百万富翁，但是却连第一步都还未迈出，每个人都有一堆理由，但其实都只是在找借口。
如果你说没钱投资，那很好办，我建议立即将收入的10％～25％用于投资；如果你说没时间投资，这也容易解决，何不立即减少看电视的时间，把精力花在学习投资理财知识上。
投资不是一时热情，而是一种生活习惯，我建议你每月固定投资。投资必须成为习惯，成为每个月的功课。不论投资金额多小，只要做到每月固定投资，就足以使你超越大多数人。
核心提示
每一元钱都是金钱种子，把每一颗金钱种子精心播种在土壤里，你将收获一座美丽的财富花园。
§虹§桥§书§吧§。
第8节：制订财务计划（1）
第2章
制订财务计划
在你确定投资之前，首先要作个财务计划，通过制订财务计划，你可以清晰地看到有多少余钱可以用来投资，可以从总资产中分配多少资金用于投资。
你有多少闲钱可以投资
上章讲了投资的神奇效用，想必你看了之后已是蠢蠢欲动，想尽快踏入这个神奇的投资领域。在投资之前，我想问你：你有多少闲钱可以用来投资？
这个问题很多人都回答不清楚，大部分人知道银行卡里有多少存款，但对于存款里有多少钱可以用来投资却不甚明了。
用来投资的钱必须是你的闲钱，这笔闲钱你暂时或者很长的一段时间都派不上用场。如果你动用了必需的生活费和应急的钱投资，结果自然不够美妙。当你急着用钱时，必然要撤出投资的钱，这样你不但赚不到投资收益，甚至还会赔进手续费。
只要不动用必需的生活费来投资，在生活上就不会出现财务危机，也不会在投资的过程中心生恐惧和焦虑。投资的过程是平和快乐的，享受投资收益的过程是愉快和幸福的。
算算你有多少净资产
你要先清楚“家底”，建议你先编制一份资产负债表，也就是算算你到底有多少净资产。
在这个资产负债表中，资产项目大概包括现金、活期存款、基金、寿险现金价值、定期存款、股票、房地产、其他；负债则是信用卡未偿余额、短期消费贷款、汽车贷款、房屋贷款；还有就是净值。
当然，在编制资产负债表前，还要编写家庭每月收支损益表和年度收入总结表。
也就是说，计算净资产可以设计三个表，分别是每月收支损益表（见表2…1）、年度资产总结表（见表2…2）和资产损益表（见表2…3）。这三个表不但在计算净资产时能派上用场，在作理财规划时也能派上用场。
可以说，这三张表是理财中很有用的工具，我建议你把它贴在自己的案头，每个月填写，将能帮助你监控现金的流向。
表2…1 每月收支损益表
每 月 收 入 每 月 支 出
本人收入
配偶收入
其他家人收入
投资获利
合计 房贷或房租
生活开销
（衣、食、行、通信）
娱乐
医疗费
子女教育费
赡养老人费
其他支出
合计
每月结余（收入－支出）
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第9节：制订财务计划（2）
表2…2 年度资产总结表
年 度 收 入 年 度 支 出
年终奖金或红利
存款总额（本利总和）
证券投资获利
其他投资获利
其他收入
收入总计 支出
支出总计
每年结余（收入－支出）
表2…3 资产负债表
家 庭 资 产 家 庭 负 债
现金
存款（本利总和）
证券投资本金与获利
房地产（自用）
房地产（投资）
其他
资产总计
房屋贷款
汽车贷款
信用卡消费贷款
其他贷款
欠款
其他
负债总计
净值（资产－负债）
例如，一个家庭的净资产为89。68万元，总资产是108万元，那该家庭的偿债比率就是89。68/108=0。83，说明该家庭即使在经济不景气时，也有能力偿还所有债务。
一般该项数值应该高于0。5为宜。如果太低，说明生活主要靠借债来维持；如果很高，接近1，说明还没有充分利用自己的借款能力。
同理，负债比率应低于0。5。而投资比率（投资资产/净资产）应保持在0。5以上，以保证家庭通过投资增加财富的能力，当然年轻家庭该指标在0。2左右就可以了。
通过以上工作，你就能知道自己的“家底”，知道是否有余钱进行投资；以及如果投资，能投资多长时间。
如何作投资财务计划
在你确定投资之前，首先要作个财务计划，通过制订财务计划，你可以清晰地看到有多少余钱可以用来投资，可以从总资产中分配多少资金用于投资。
制订财务计划对于有心人来说很简单，用以下五个步骤就能制订出一个完整的财务计划。
（1）计算出你的总资产数额。
（2）计算出你的支出数额和所需的应急储备费用。
（3）计算出你的净资产数额，即用总资产数额减去支出数额和应急储备费用就是你的净资产。如表2…4所示，你一项一项地填写出资产和负债，然后用资产减去负债，算出家庭的净资产数额。如果家庭净资产数额是正值，说明财务状况良好；如果家庭净资产数额是负值，说明财务状况很不妙，你得好好反省一下你的理财方式了。
表2…4 家庭资产损益表
家 庭 资 产 家 庭 负 债
现金
存款（本利总和）
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第10节：制订财务计划（3）
证券投资本金与获利
房地产（自用）
房地产（投资）
其他
资产总计 房屋贷款
汽车贷款
信用卡消费贷款
其他贷款
欠款
其他
负债总计
净值（资产－负债）
（4）设定你的投资收益目标和投资成本。什么是投资收益目标呢？就是你设定的投资收益率是多少。例如，有的保守投资者追求资产保值，希望投资收益率与通货膨胀率持平即可，有的激进投资者希望投资收益率为30％以上，有的稳健投资者希望投资收益率略高于通货膨胀率即可。什么是投资成本呢？就是你愿意动用净资产的百分之多少的钱用来投资。
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